Beamtendarlehen – Spezial Kredit für Beamte
Bis zu einem Alter von 58 Jahren können Beamte oder Angestellte im Öffentlichen Dienst ein so genanntes Beamtendarlehen beantragen. Dieses langfristig ausgerichtete Darlehen ist zu einem besonders günstigen Zins erhältlich, weil die relativ zukunftssichere Versorgungslage gerade dieser Berufsgruppe andere Berechnungen zulässt. Grundsätzlich liegt die Vertragslaufzeit für ein Beamtendarlehen zwischen 12 und 20 Jahren, wobei der Darlehensumfang sich nach dem monatlichen Nettoeinkommen des Antragstellers richtet. Er darf etwa mit der 20- bis 24fachen Summe rechnen.
Diese besonders vorteilhafte Finanzierungsform wird aufgrund der mit dem Beamtenstatus verbundenen Sicherheit von vielen Geldinstituten und Versicherungsunternehmen offeriert. Kommt für den Kreditsuchenden ein solches Beamtendarlehen in Betracht, sollte er auf jeden Fall die Konditionen der verschiedenen Anbieter vergleichen, da Zinssatz und Disagio recht unterschiedlich sein können. Dazu muss man wissen, dass ein Disagio die mit der Kreditvergabe entstehenden Kosten abdeckt. Die beantragte Darlehenssumme wird nach Abzug des Disagios ausbezahlt, muss aber natürlich voll zurückgezahlt werden.
Das Beamtendarlehen setzt sich meist aus 2 Komponenten zusammen, und zwar dem tilgungsfreien Darlehen und wahlweise einer Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht oder einer Kapitallebensversicherung. Das Darlehen bleibt bei diesen Varianten tilgungsfrei, wodurch die Darlehenssumme während der ganzen Vertragsdauer unverändert hoch ist. Allerdings sind Sondertilgungen gestattet. Ist das Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit erreicht, wird das Beamtendarlehen durch die Ablaufleistung der über den gleichen Zeitraum abgeschlossenen Versicherung abgetragen. Kapitallebensversicherungen erzielen meist noch eine akzeptable Gewinnbeteiligung, die an den Kunden ausgezahlt wird.
Die monatlichen Aufwendungen, die für den Darlehensnehmer entstehen, sind einerseits der Darlehenszins und andererseits der Beitrag für den Versicherungsvertrag. Hat man sich für eine Kapitallebensversicherung entschlossen, ist die Höhe des Versicherungsbeitrages zudem abhängig vom Eintrittsalter und Geschlecht der zu versichernden Person. Dabei können auf Wunsch Risiken wie Unfall oder auch Berufsunfähigkeit in den Vertrag aufgenommen werden.
Die Vergabe des Beamtendarlehens erfolgt zwar nicht zweckgebunden. Dennoch ist der Darlehensnehmer verpflichtet, bestehende Kredite - sofern es sich nicht um Baufinanzierungen handelt - damit abzulösen. Für die Vergabe dieses langfristig ausgerichteten Konsumentenkredits zu günstigem Zinssatz dient allein der Beamtenstatus als Sicherheit. Erfüllt der Darlehensnehmer seine Zahlungsverpflichtungen nicht, kommt die so genannte "stille Gehaltsabtretung" zur Anwendung, die zur Sicherheit des Darlehensgebers vereinbart wird.
Beamte bzw. Angestellte im öffentlichen Dienst nutzen ein Beamtendarlehen gerne zur Abtragung bereits vorhandener Kredite. Jedoch besteht eine weitere Zugangsvoraussetzung darin, dass bisher weder Gehaltspfändungen noch negative Schufaeintragungen bestehen. In derartigen Fällen wird der beantragte Beamtenkredit in der Regel abgelehnt.
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